Dr.J/给小资族的理财建议:掌握滚雪球投资 3 要素 累积真实资产、提早退休!

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文/Dr.J

「小资族,如何早早退休?」

●台湾家户年储蓄统计,中位数仅14.4万元

现在大多数人的困境是存下来的钱少,也就是说可以投资的本金都不大,如果你家里的储蓄金额超过29.5万元,大概就超过70%的人,请参考109年家庭收支调查结果。

▲图1:家户年平均储蓄 五等分位组

如上图1,第三所得组的平均数,也就是说中位数大概就是14.4万元,如果以4%的投资效益来说,赚来的钱不断再次投入,参考下图2蓝线的部分,经过了30年,资产累积才来到了839万元。

▲图2:资产累积曲线-以每年投资报酬率4%、8%比较

839万元,投资30年的速度,感觉上确实是慢了一点,对於一位22岁投入职场,现在已经52岁,已经要准备退休阶段的第二人生,这样子的金额确实是少了一些。

●如何让三十年後累积资产,从839万元变成1,761万元?

如前所述,4%的投资报酬率,对於一般家庭来说,30年所能累积的资产839万元是很少的数字;再加上许多偶发性支出,像是上有高堂老母、下有嗷嗷待哺,房子不断涨价、万物不断通膨,839万元并不是很靠谱的退休金。

有没有办法改变呢?

也不难,让我们先介绍一下滚雪球投资法的概念,其中牵涉到三个重要的因素(如图3):

1.本金大小:如同雪球一样,雪球愈大,滚动一段时间後,将会有更多的雪沾黏其上。

2.时间长短:以目前工作到退休年龄来规划,大概有30~40年的时间。

3.报酬率:如同三角形的夹角大小,愈大代表报酬率愈高,但也伴随着风险更高。

▲图3:滚雪球理论

依据统计资料,一个家庭大约可以存14.4万元的储蓄金额,假设以此为计算标准,其次是时间,大家退休的时间都差不多,大概是30~40年,剩下可以改变的只有投资报酬率。

如图2,只要把投资报酬率提高到8%,就可以将30年後累积的资产,从839万元拉高到1,761万元。本来只可以在八里国内旅游的退休人生,现在可以提升为每年可以飞到峇里岛国外旅游的开心生活。

●提高投资报酬率的同时,如何降低风险?

接下来的问题是本金少的投资人,要如何投资才可以达到8%或更高报酬率?

一般来说,笔者建议采取比较密集的中短期操作,透过有效率与精准的价差操作,让自己的资本可以快速膨胀,譬如说40元买进长荣(2603),然後200元卖掉,买个10张,成本30万元,短期就可以获利170万元。

▲图4:长荣股价走势图

如上图4,40元买进10张,需要资金40万元;依据图2,存3年才能存到40万元的资金,但是只要抓准机会,当个「航海王」,花了8个月不到的时间,就能赚到170万元。如果投资成果真能这样理想,抓对几次投资契机,就可以顺利累积退休资产,别说峇里岛了,年年飞往巴黎都不是难事。

只可惜事与愿违,大多数投资人却喜欢在市场情绪最热的高点买进(如图5),却会在低点恐慌处卖出,或者九次小赚一次大赔吐出,手中资金再次归零,甚至於有些融资还负债累累,累积资产又要重新开始;即便是有钱的上市柜公司皇翔,今年8月以来,买卖货柜三雄也赔了1.18亿元(注1)。

注1.皇翔8月来处分货柜三雄 合计损失1.18亿元,https://udn.com/news/story/7252/5876824。

▲图5:追高杀低示意图(以长荣股价为例)

●结论

我个人认为以人性而言,喜欢追高杀低,如果想要透过提高投资报酬率、增加操作频率让资金加速累积,就必须要先了解大脑的缺失,了解到自己容易被市场情绪所影响,并进而控制自己的情绪,反人性操作,才能立於不败之地。

其次,个人建议操作要有依据,透过深化研究提高自己的胜率,才能不会莫名其妙地就输在市场这个残酷的「鱿鱼游戏」,成为贡献资本家的可怜投资输家。

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